婴幼儿买什么保险最好？一年一千左右，有什么保险最全面？

　　我们家里有两个小朋友，我跟我老公就是普通的上班族，经济压力还是有点大的。

　　虽说家里算不上富裕吧，但就像每位妈妈一样，总希望在自己能力范围内给孩子最好的。

　　不管是选婴儿床也好，还是选玩具，选奶粉，选婴儿车，我都会花很多时间去对比和选择。

　　包括给宝宝选保险也一样，而且买保险的时候还会涉及到很多的专业知识，到最后花费的时间和精力最多，也是感触最深的。

　　那么到底该如何为孩子选择保险?该选择哪些产品?我把自己的一些思考和选择分享给大家，一方面是希望大家能少走些弯路，另一方面也是希望能帮大家省点钱，尽量买到好而不贵的合适产品。

　　孩子将会面对什么风险?

　　这是我们首先需要想明白的问题。只有明确了风险，才能准确定位能解决相应风险的保险类别。

　　孩子成长过程中的确会遇到很多问题，但仔细梳理之后我们会发现，会遇到的风险主要就两类：意外风险和健康风险。

　　【意外风险】

　　孩子年龄小，自我保护意识薄弱，发生意外的几率高，所以意外险必不可少。

　　【健康风险】

　　当妈的都知道，孩子抵抗力弱，生病了免不了往医院跑。哪怕只是感冒发烧，只要一去医院，花费就少不了。

　　而且现在重疾发病的趋势越来越年轻化，尤其是像“白血病”这类的重疾，一旦患病，高昂的治疗费用和长久的治疗周期，会让一个家庭一夜之间陷入经济困境。

　　所以对于健康风险，采用医疗险+重疾险的组合方式更为合理。用医疗险解决小病小灾，报销就医、住院的费用。如果真的遇到了重疾，那就需要靠高额的重疾险来提供保障了。

　　解决这些风险 大概需要花多少钱?

　　明确了主要的风险和所需要的产品类别，接下来就要考虑具体买哪些产品了，这也是最让人头疼的一点，产品实在太多了。

　　我前前后后用了差不多几个月的时间，看了近100多款所谓的“网红”、“热销”产品。对比了一大圈，最后发现其实不到1000块钱，只用一款产品，就可以同时为宝宝搞定意外、医疗、重疾三项保障。不仅省钱，而且在家就能买。

　　具体要买哪个产品?

　　为了避免“狗熊掰棒子”的情况发生，我对每一个产品都进行了评分，对比起来更加直观。

　　评分的原则很简单，主要看产品责任是不是全，然后看价格是不是够便宜，最后看保险公司的口碑和服务是不是ok。

　　为了给大家更多的参考，我把我分析过的排名最靠前的3款产品推荐给大家，顺便也提供下对比分析，供大家自由选择。

　　排名最靠前的3款产品：

　　

 

　　这三款产品，在保障责任、保费价格、公司口碑及服务方面各有不同。

　　但他们有一个共同点：都是千元以下，覆盖责任范围最广的少儿险产品，在同类型里可以说是优势非常明显了，评分都很高。

　　这个评分是我综合考量上述三个方面后给到的，供大家参考。

　　这三款产品各自都有哪些优势?我们应该如何选择呢?我们按责任依次拆解来看一看!

　　首先，我们来看意外保障

　　

 

　　对于自我保护能力比较弱的宝宝来说，意外是无处不在的。所以意外保障是需要最先关注的。

　　那横观这3款产品的意外责任，会发现平安的 “儿童综合医疗”责任更全面，赔付金额也更高，明显优于另外两款产品。

　　其中对于“意外伤害医疗”这个责任，大家可以特别关注一下，因为这个责任会用到的几率最大。孩子小磕小碰在所难免，只要是因为意外去医院接受治疗，不管是门诊还是住院，都可以按赔付比例在额度范围内报销，所以保额越高越好。

　　另外平安这款赔付比例为90%，保额高达5万，而泰康这款100%赔付，但保额只有1万。用10%的免赔多换了4万的报销额度，我觉得还是很值的。

　　最后再说下泰康这款产品独有的100万航空意外责任。对于这个责任，我认为不用特别在意。宝宝小的时候，很少会坐飞机。等到稍微大一点了，单买个航意险就可以了，不到100块钱，就能有个1千万的保障额度，杠杆率很高。

　　接下来，我们来看重疾保障

　　

 

　　如果说意外保障是基础，那重疾保障就算得上是核心了。

　　先和大家简单说明一下，在我这次对比的全部产品中，能做到保费在1000元以下，又同时包含重疾责任和疾病身故责任的产品，非常稀少。所以，有即是强，这也是太平这款产品能排到前3的原因。

　　直观来看，平安的“儿童综合医疗”也拥有重疾和身故两项责任，而且赔付额度是最高的。

　　其实责任和额度的多少只是一方面，保障疾病的数量也很重要。

　　重疾种类这一项，泰康的产品比平安的多了一倍多。

　　那到底应该选责任全、保额高的?还是选保障病种多的呢?说实话，这个问题我查了很多资料才找到答案。

　　想回答这个问题，我们得先看看保障病种中，是不是包含银保监规定的25种疾病：

　　

 

　　银保监规定的这25种重大疾病，已经涵盖了95%以上的高发疾病。也就是说，只要包含了这25种疾病，就基本覆盖了大部分的重疾风险。

　　我细致的对比了平安和泰康这两款产品的条款，发现对于这25种疾病，它们都是包含的。所以，在满足了高发疾病全覆盖这个前提下，我更愿意选择责任更全、保额也更高的产品。

　　然后，我们来看医疗保障

　　

 

　　从功能性的角度来看，医疗保障是重疾保障的有效补充。我们可以用它来报销一些小病的治疗费用。

　　明确了功能，我们就要来看责任了。太平的这款产品没有医疗责任，这里就不提它了。我们还是看平安和泰康的这两款产品。

　　通过对比不难发现，这两款产品各有优势，平安的免赔额更低，泰康的保额更高。那么免赔额和保额哪个更重要?应该怎么取舍呢?这就还要结合着功能来看了。

　　刚刚说过，医疗险的最主要目的，是为了报销小病的治疗费用。小病和重疾相比，最大的特点就是治疗费用少，但是高频。

　　所以，平安的“儿童综合医疗”虽然只有1万的医疗保额，但是只要花费超过100块钱就能赔付，我认为会更实用一些。当然，泰康的高保额也确实非常给力，这项责任设置的非常良心。

　　最后，我们看看投保规则和保费

　　

 

　　相比之下，平安的这款产品投保年龄更宽泛些。因为都是一年一续保的产品，所以可以拥有更长的续保时间，将这种价格优势享受更长的时间。

　　从保费来看，太平的这款”太平一生”真的是极致便宜了，这一点非常吸引我。但毕竟是给孩子买的保险，还需要考虑的更全面、更长久一些。所以我最后还是选择了价格和责任都更有优势的平安“儿童综合医疗保险”。

　　是不是买完这款产品就万事大吉了?

　　上面推荐给大家的这3款产品，都算得上是同类型产品中的“优等生”，作为我们为宝宝买的第一款保险，绝对算的上是开了个好头了，但这也只是个开头而已。

　　随着宝宝年龄逐渐增加，随着我们家庭财富的不断积累，还是需要不断为孩子提升保障额度的。毕竟对于健康保障来说，越早买、越便宜，我们现在多为孩子买点儿，就当以后为他省钱了，也挺好。

　　最后，再和大家多说一句，通过这段时间的研究，我发现保险产品的更新换代真的非常快，需要持续的关注与学习，才能在需要的时候买到正确的产品。

　　所以，我将会继续保持对保障类产品的关注力度，在为自己挑选产品的过程中，多多总结些经验分享给大家，为大家了解产品，购买产品多提供些素材与建议，也希望能真正地帮大家省钱买好货。